◎撰文 / 蔡承圃

這幾年，全球因為疫情的影響，很多中小企業面臨倒閉，大公司進行大規模裁員，導致失業率高漲、景氣低迷。好不容易度過了疫情最嚴峻的時期，景氣並未復甦完全，工作機會稀缺，工資下降，導致很多人的財務陷入了困境。

若是再次遇到類似的情況，要怎麼預備自己，才不會陷入類似的危機呢？

俗話說得好：「你不理財，財不理你。」所以我們要做自己財務的好管家。什麼是好管家？就是謹慎地使用與負責任地管理所擁有的財產與事務。

下列這些原則與作法，謹供參考，只要我們持續堅持執行，就可以避開財務困境，累積夠用的財富，成為自己生命及財務的好管家。

一、管好金錢第一步 知足

金錢管理的第一步，也是最重要的原則，就是知足。

若你現在身處在一個沒有戰爭、三餐溫飽、有衣服穿、有房子住，有學校可以上的國家，恭喜你，你已經比世界上70%的人更富足了！即便在這麼進步的世代，這個世界上仍有36個國家還處於糧食不足，有8億人現今尚面臨飢餓狀態，有1/3的人口教育仍未普及，如此比較，就會發現我們現在的生活，其實已經比很多人幸福多了。

有些人每年會追求最新款的手機、百貨公司當季最亮眼的衣服，的確買這些東西能增加我們的生活品質，但如果能在每次購物買單前花一分鐘去思考：這個東西是自己想要，還是真的需要？自己的經濟能力是否能無痛負擔這些高單價的產品？這些商品買回來之後是否會經常使用？考量上述幾點之後才消費，相信會減少一些非必要的支出，減少自己家裡囤積的非必需品。

二、給予 讓我們更有福

我們常常會有一種想法，就是自己都不夠用了，更何必談要給別人什麼呢？有句名言是：「施比受更有福」，即便我不是億萬富翁，我存款也不多，但只要我比別人還要多那麼一點，我就有給予的力量。有能力可以去給予，代表我們擁有的比別人更多，代表我們比別人更有福氣。

這邊的給予不僅限於金錢上，更關乎於我們日常生活中對他人的友善、寬恕和尊重。也可以從行動中去服務，休假時到社福單位做志工，有助於開闊個人眼界，認識新朋友及擴展交友圈。將給予的精神融入自己的領導風格，發揮正面的影響力，去推動身邊的人也加入這一個”給予”的團隊。無論在什麼場合、面對什麼人，我們都要有給予者的心態，從中體驗到給予的喜悅，同時也激發他人成為給予者。

三、努力工作 穩定累積資產

不要常寄望有一份錢多事少離家近的工作，因為有這樣的工作不一定帶來益處；也不要輕信什麼保本高報酬的投資標的，那大多是詐騙集團，小心接到最後一棒，吃掉了所有的儲蓄。

白手起家的環境下，我們需要一份穩定的工作收入來做為累積資產的起點，而且不建議經常轉換職業，職場經驗是累積的，找尋適合自己的工作，全心投入其中，經驗和能力逐步提升，收入自然就會增加。

有些時候，財務困境超過自己收入的能力，必要時，可以選擇第二份工作兼職。現在兼職的機會比以前多，例如外送就是一個新興的行業，而且門檻很低，很適合利用零散的時間增加收入，去應付日常的開銷。

四、生命總有意外 要預留緩衝空間

什麼是緩衝空間? 緩衝空間就是在身體上、心靈上、時間上、財務上，都有比日常所需要的，再多一些餘裕。我們必須先預備一些各方面的額度，來應付無法預料的事情，若我們缺乏預備，萬一發生任何緊急狀況，生活就會急轉直下。以下歸納出幾點增加緩衝空間的方法。

1、 身體上的緩衝：
我們簡單的來檢視一下，我們的工作時間是否遠遠超過我們身體的負荷？是否有足夠的運動時間？睡眠時間是否充足？若是都在勉強的狀態，就需要作出調整，讓身體有足夠的恢復期。

2、 心靈上的緩衝：
現代人憂鬱症的比率直線上升，如何得到心靈上的富足是一個很重要的課題。每天需要留給自己一個沉澱安靜的心靈時間，或是假日安排輕旅行，到自己可以完全放鬆的地方散散心。

3、 時間上的緩衝：
如果我們的時間，都只能處理緊急的事情，時間將會永遠都不夠用，容易把事情都拖到最後一刻才處理。記住，緊急的事不一定是重要的事。我們要培養安排優先順序的習慣，優先處理重要的事情，提前有效率的工作，慢慢累積出時間的餘裕。

4、 財務上的緩衝：
盡速的停止借貸並且開始儲蓄。若現在有卡債或是信貸，應該第一時間規劃把欠款清償，複利率的累積是可怕的，在負債的情況下資產很難有所成長。

五、一分錢也是錢 3原則妥善理財

防止自己陷入財務泥淖，就要有長遠的理財規劃，並在日常生活中確實執行，若有負債狀況，記得先理債再理財，以下3個理財原則，要確實掌握。

1 、省一分就賺一分、積少可以成多：
班傑明、富蘭克林說：「省一分錢就是賺一分錢。」 就算只是很小的額度，只要經過時間的累積，也是一筆財富，比方說存零錢就是一個非常好的習慣。先有這樣定額累積的觀念，來執行下列的各項計畫。

2、固定儲蓄、存下來的才是資產：
我們必須決定每個月從薪水中固定儲蓄的金額。存下來的才是自己的錢，這個金額一旦開始執行就不能減少，甚至可以先從每個月定存1000元開始規劃，隨著收入成長慢慢往上增加。

3、有債先理債、力求開源節流：
把多餘出來的金錢直接用在償還你的卡債或信貸上，直到清償為止，並且不再有更多的借貸。特別要優先償還高利率的信用卡或者是債務。可以考慮把高利率的信用卡債務轉換成比較低的利率的信貸等，將債務統一整理，然後把原本的信用卡剪掉。若發現不易停止刷卡的習慣，那就只使用銀行的現金卡，帳戶內有多少存款才能刷多少金額，避免再次陷進卡債的循環。

另外，可以賣掉一些暫時用不到的財物，比方說衣服、車子、房子、保險等等，這些東西囤積在家裡並不會增值，只會慢慢折舊，不如趁早脫手折現。休閒旅遊等活動可以運用最少的開支，達到最好的效果，例如，台灣其實有非常多風景漂亮的地方值得一訪，以本地短期的休閒與旅遊行程，取代原本存錢要出國的長途旅行，有效減少娛樂的開銷。

做財務的好管家 才能享受真自由

丹麥有一句箴言是這麼說的：「你是誰，是上帝給你的禮物；如何使用自己，是你給上帝的禮物。」透過實行上述的內容，讓自己脫離財務困境，逐漸步入財務自由，每個人都能做自己生命的好管家，成為一個有能力給予的人，享受真正自由的人生！   (果子傳媒提供)