◎作者 /冉燕飛

一位客戶來到事務所，滿臉笑容掩蓋不了堅韌和擔憂。因工作壓力和生活勞累，曾三次中風，卻仍堅持繼續工作。最大的擔憂是，自己要有了甚麼意外，32歲的兒子無力管理財產。

丈夫去世時，獨子才11歲。為了彌補父愛的缺失，母親把全部的愛和精力放在兒子身上，盡力照顧。但是兒子大學沒畢業，住在母親為他購買的房產中。原本答應自己支付物業費和地稅，履行了兩個月就停止，母親被迫繼續支付。母親付了購車頭款，幾個月後兒子無力付車貸，車也被拖走。他偷偷用母親名義申請信用卡未還，還影響她的信用紀錄。

兒子賺錢有限，但花錢豪爽：三個月內花掉五萬美元。有過幾個工作，但時間都不長，目前乾脆躺平，靠母親養著。他少有感恩，還因母親英文能力有限，誤解或甚至輕視母親。這個故事可是特例？遺憾的是，我身為老年法和信託律師，類似的情節看得多了。不禁感歎―父母一生辛苦累積的財富，卻在子女手中變成了溺愛與依賴的溫床。

父母到底有甚麼財務責任？

父母照顧、供應孩子，不該是天經地義的事？確切的財務責任為何？先談談法律和社會規範定義。

一、法律責任。許多國家明文要求父母在孩子未成年（通常為18歲）前，提供基本的生活需求和教育責任，如食物、住所、衣物、教育、醫療、管教。若父母分居或離婚，非監護人需支付子女扶養費；如果離婚夫婦對扶養費不能達成協議，則由法院判定，義務通常在18歲終止。

但如紐約的某些州，此類法律義務必須維持到子女滿21歲。若成年子女屬於發展障礙者，且符合特定條件（同住、主要依賴父母等），法院可延長父母的扶養義務最高至26歲。若子女在21歲前有結婚、參軍、經濟獨立，或在17–21歲之間離家並拒絕合理的父母管教等情形，則被視為「已解放」（emancipated），父母的扶養義務可提前結束。

二、社會期望。雖然各國文化相異，至少華、美都期待父母投資子女的教育，並教導他們理財技能，幫助實現財務獨立。父母的財務責任可能延伸至成年後，尤其在經濟困難或重大生活轉折時。如果孩子不夠獨立、依賴性強，可能會期待父母一直供養他們，甚至延伸至孫子女的供養。

除了法律責任和社會期望，不少父母出於愛或愧疚，願意負擔孩子的經濟責任，尤其是在單親家庭或失去配偶的情況下，更容易走向「過度補償」的極端。過度金錢支持而不伴隨責任教育，無助於孩子成長，反倒培養出依賴、懶惰、浪費。欠缺智慧的「好意」，可能拖累孩子一生。

我的客戶中有兒女都結婚生子了還不出去工作，告訴父母：你們賺再多錢不都是要留給我嗎？孫子是你們的，你們也有義務供養他們。這種由父母承擔永久的財務道德責任，直接躺平的觀念，扼殺他們的獨立性，更容易讓父母陷入無止盡的經濟負擔。

甚麼才是智慧的管教？

神的兒女不只要遵行屬世律法，更要謹守神的託付。聖經中肯定父母應為子女提供生活保障，並為他們的未來做預備；強調父母成為家庭屬靈領袖和管家的神聖角色，作全人關懷的榜樣，關注靈性成長和品格塑造。

一、財務上的供養。提摩太前書5章8節直接將照顧家庭成員提升到信仰高度：「若有人不照顧親屬，尤其是自己家裡的人，就是背棄信仰，還不如不信的人。」（和合本修訂版）提醒信徒：忽略家庭責任是信仰上的虧欠。基督徒父母的關懷和看顧，不僅包括賺錢供應生活需要，還要用愛心和智慧，作兒女的情感支持與靈性引導。

哥林多後書12章提到：「兒女不該為父母積財，父母該為兒女積財。」說明父母應為兒女的生活與未來做出財務預備，這是屬靈與道德上的責任。箴言 13章所說「善人給子孫遺留產業，罪人為義人積蓄資財」，也是鼓勵父母為下一代留下包括物質與屬靈的基業。

二、智慧的管教與引領。聖經強調父母的管教引領責任。箴言22章6節教導：「教養孩童，使他走當行的道，就是到老他也不偏離。」這裡的「道」不單指知識學習和技能訓練，更是指正確的價值觀，以天國管家之心使用資源，以感恩的態度分享。這不僅是理財教育，也是屬靈教育―金錢不是人生惟一的目標，財富應當服務於家庭、他人與神的榮耀。

箴言29章提到：「杖打和責備能加增智慧」；「管教你的兒子，⋯⋯必使你心裡喜樂」。其中「杖打」象徵必要的後果與紀律，「責備」是理性指出對錯。父母要設立界線，也要解釋原因，才能幫助孩子在生活與理財上增長智慧；一味放任只會帶來痛苦與羞愧。

真愛不是縱容，而是及時管教，適時糾正，使孩子明白行為的後果。早期、穩定的引導能幫助孩子養成自律與負責任的品格，這包括正確運用金錢和各樣資源。財務幫助只是輔助手段，真正的禮物是智慧、信仰和德行的傳承。

以弗所書6章4節所說「你們作父親的，不要惹兒女的氣」，提醒父母在管教時避免過度嚴厲、情緒化或不公平對待，以免激起孩子的怨恨與反叛。又說「只要照著主的教訓和警戒養育他們」，養育在原文中包括供養、滋養和照顧，強調父母要培育兒女的屬靈生命；「教訓和警戒」是指用神的話語教導對錯，並設立合宜的紀律，引領孩子在信仰與品格上成長。

如何培養合乎真理的價值觀？

聖經鼓勵父母為家庭的未來和子孫預備。具體執行可以是傳承規劃（Preparation and Legacy）；在有能力的時候儲備資源預備應對教育、疾病、養老等需要；透過遺囑、信託等工具，確保財富以正確的方式傳遞給下一代。基於真理的價值觀給了父母財務教育的藍圖；父母是孩子成長的財富管理者，也是價值觀塑造者。

不管你我多有成就，財富來自神也屬於神；財富並非絕對私有財產，而是神託付的資源。神兒女的責任是按祂的心意管理、使用和傳遞，而非盲目消費或浪費。這是以管家心態（Stewardship）管理、使用資源。神將不同恩賜和資源分派給人，期望我們忠心善用，積極履行本分，將來向主交帳。只有忠心管理、努力增值屬靈和實際資源的人，才能與主人同享喜樂。不善用託付、消極懶惰者，將喪失原有的祝福與賞賜。

既然我們只是忠心管理，善用託付的財富，就當讓孩子明白「貪財是萬惡之根」。金錢是讓生活更好、實現某些目的的工具，不是人生的最終目標，千萬不要為了追逐有形財富而失了正直。

父母應在日常生活中傳遞天國管家信念：不僅把錢花在自己身上，也要慷慨施予，所謂「施比受更有福」；善用金錢，成為行公義、好憐憫的媒介。

此外還要教導孩子節制和知足；珍惜擁有，控制欲望，抗拒攀比和過度消費，學會在有限資源中知足感恩。也要鼓勵孩子養成儲蓄、計畫消費的習慣，而不是賺多少花多少的「月光族」，成了箴言所說「隨得來隨吞下」的愚昧人。

如何授人以漁？

美國石油大亨約翰• 洛克斐勒（John Rockefeller, 1839-1937）累積的財富，讓至今（2025）超過兩百人的後裔，仍能享有逾一百億美元的資產。老洛克斐勒嚴格要求孩子的支出，不因家境富裕就隨意揮霍，強調可支配的金錢並不意味不加節制地使用。

據說第二代小洛克斐勒曾給孩子每週25美分零用錢，其中必須一部分奉獻，一部分儲蓄，剩下的部分自由支配。他強調每代人都要先努力賺得錢，再儲蓄一部分，然後再分享一部分。若孩子想用更多的錢，必須自己勞動賺取，如幫家裡工作或打零工。這教會孩子金錢不是垂手可得，而是需要付上努力的代價。

家族強調「對每一分錢負責」，孩子要學會記帳、對帳，明確交代每筆收支。孩子們更被教育要定期把10%作為慈善奉獻。這是培養他們分享與關懷的品格，塑造財富需要服務他人且回饋社會的價值觀。根據第四代的Alida Rockefeller Messinger回憶，她從五歲起被教育慈善的重要性：「最怕我們……將財富視為天經地義。」這就是所謂的「洛克斐勒規矩」（Rockefeller Rules）。註

今天的洛氏家族仍將財富視為維持公益與承擔責任的資源，用錢造福他人。這些符合聖經價值觀，加上使用家族信託等工具，成為洛克斐勒家族財富穩健傳承的關鍵，打破富不過三代的咒詛。

美國首富之一的巴菲特（Warren Buffett），也鼓勵孩子從小兼職、創業，體驗勞動的價值和金錢的來之不易。他擁有億萬財富，仍住在幾十年前購入的房子，開普通車，不追求奢侈消費。巴菲特用自己簡樸的生活方式告訴子孫：財富不是炫耀的資本，而是工具和機會，使用時要有智慧和長遠眼光。他計畫捐贈絕大部分資產，讓孩子親眼看到：財富的最高用途是造福他人，而非滿足個人欲望。

華人家庭大多非常注重開發孩子智能，讓他們學習各種才藝，提供能力範圍內最好的物質保障，只有少數家庭注重孩子的財商教育。我的好朋友Sarah即是這少數的家長之一。

她要求兩個兒子從小靠勞動賺錢，除了提供他們的基本生活所需，孩子的零用錢，甚至要買玩具，都得靠自己勞動所得。幫助媽媽洗碗一次一美元；倒垃圾五毛；跟爸爸一起除草賺兩美元。到了高中，孩子開始在餐廳打工；拿到駕照後便當起外送司機。即使上了知名大學，當會計師的媽媽和當醫生的爸爸也沒有直接幫他們付學費，讓孩子自己賺錢加貸款，完成學業。經過這麼多年的歷練，可以想像兩個孩子都已成為在職場海洋中游刃有餘的好漁夫。

洛克斐勒家族透過設置不可撤銷信託，和設立負責私人財務管理顧問的家族辦公室（Family Office），將財富分階段、分代管理，防止一次性分配導致浪費，保障代際傳承和資產安全。

洛氏家族也是投資教育與公益的典範，包括中國的醫學、教育、環境、公益以及現代綠色發展等領域。早在1917年，洛克斐勒基金會出資興建北京協和醫學院及醫院，而協和成為中國現代醫學教育的奠基石，多年來培養大量醫學菁英。

此外如清華大學、南京大學、燕京大學、武漢大學、浙江大學等高等學府，都是洛克斐勒家族慈善捐贈的受益者。這些捐贈大大推動了中國衛生、科學、社會和綠色發展，被廣泛譽為現代中國醫學與公益事業的奠基者與推動者之一。

用對工具，傳承財富與價值觀

信託只是有錢人的工具嗎？事實上信託是一般家庭有效傳承財富，進行「授人以漁」的最佳財富傳承工具。越來越多父母透過信託將辛苦累積的財富傳承給後代。

一對信託規劃的夫妻客戶鄭重其事地告訴我：「我們不希望孩子在我們留給他們的財富上躺平。我們留給孩子的，不只是錢，更是一套做人的價值。」他們為子女各自設置信託，但立了明確的發放條件：必須上大學而且要完成學業；工作滿五年等條件。定期向信託管理人匯報狀況。

有遠見的父母選擇分階段發放信託、設定鼓勵條款、安排教育信託等方式，而非一次給付全部遺產。甚至也有資產並非特別雄厚的父母，設立慈善信託，讓子女參與管理公益項目，以此傳承信仰與責任感。

亞伯拉罕對以撒的信仰傳承，摩西母親對摩西早年的教育，保羅對提摩太的屬靈教導，都是「看不見的財富」。身為信徒的父母，我們不該只關注留給孩子帳戶裡的數字，更要關注他們是否有正確的價值觀。

聖經的金錢觀，財富巨擘，和朋友Sarah的家庭教育理念高度契合―父母不僅要「給魚」，更要「教捕魚」；捕了的魚可以餵養自己，也能與他人分享。財富是神託付的資源，最終目標是榮耀祂，造福人，而非縱容惰性或滿足貪欲。透過管家心態、慷慨榜樣、節制生活、持續教導，和智慧傳承，父母可以幫助孩子建立正確的價值觀和使用資源的態度，使他們在物質與屬靈兩方面都能獨立、成熟，成為別人的祝福。

前言中那位母親正決定設立一個受限制的信託，保障自己生前有意義地使用財富，百年後將財產交由第三方信託管理人管理。受益人是兒子，但提款必須用於教育、醫療、購屋首付等，且需提供相應文件與計畫報告。為了鼓勵32歲的兒子，特別設立了完成學業的獎勵。她說：「我愛他，但不能一直為他兜底。我要為他，也為自己負責。」

父母的愛無私，卻非無底線。真正有智慧的愛，是願意讓孩子學習責任，面對失敗，體會生活的艱辛，從而得到並享受自己的成就。

聖經智慧與屬世實踐不謀而合：授人以魚，不如授人以漁。願父母不但成為孩子的錢包，更成為他們一生的導師與榜樣。這，才是最深遠的財務責任與祝福。

註：「洛克斐勒規矩」（Rockefeller Rules），請參考 https://www.concentus.com/the-rockefeller-rules/。

〔作者簡介〕冉燕飛，美國紐約執業律師，艾利德律師事務所創始合夥人，《使者》前理事，並多年擔任角聲基督教佈道團法律顧問。專注於信託與遺產規劃、長者法及移民法，熱心參與社區事工與公益事務，致力以聖經價值觀幫助家庭建立智慧、健全的法律與財務保障。

本文取自《神國雜誌》  80期  神國管家 Kingdom Stewardship