【特約記者林沂鋒/採訪報導】在物價高漲、AI快速改變職場樣貌的時代，父母留給孩子最重要的，不只是金錢，而是正確的理財觀念。台灣冠冕真道理財協會理事長陳俊英博士說，理財教育的核心在於「理財先理心」，透過建立健康的金錢觀、分辨想要與需要，以及理解「做工的得工價」（參羅馬書四章4節）的價值，幫助孩子培養受用一生的財務能力與責任感。
在少子化的時代，「為孩子投資未來」是父母的重大課題，而這項課題已從單純的理財課題，演變為世代價值的選擇。不過，金錢從來不是中立的，它不僅會塑造人，也會揭露人的內心秩序。在缺乏財務人生觀的現代教育體系中，孩子更需要培養的是面對現實經濟焦慮的財務素養與選擇能力；而從信仰的管家觀來看，真正的投資並非追求財務回報，而是生命的形成。
理財先理心 建立健康的心態
陳理事長表示，要引導孩子建立正確的理財觀，最核心的關鍵在於「理財要先理心」。內心對錢財擁有健康的看法與心態，才不會對金錢產生盲目的恐懼，或陷入貪婪的泥淖。以聖經為例，其中有超過2, 000處經文提及金錢，其核心都在於引導人們如何「善用」財富。
因此，理財的起點是心靈的建設。陳理事長常鼓勵人，一家公司若非慈善機構就必須追求獲利，在不違背法律與冒財務風險的前提下，賺錢是一件正當且重要的事，因為唯有擁有賺錢的能力與盈餘，未來才有可能「給予」。
他說，當我們在獲得財富後學會給予，無論是投入公益或教會奉獻，所行的美事便能轉化為良好的名聲與正向的影響力。關鍵仍在於如何善用金錢，這是理財教育中非常重要的一項觀念建設。
區別「想要」與「需要」
第二個關鍵觀念，則是從小培養孩子區別「想要」與「需要」的能力。陳理事長說，所謂「需要」，指的是維持家庭與生活的基本必需，例如學費、醫療費和房租；而「想要」則是可有可無的欲望，像是去吃一頓昂貴的知名牛排、購買名牌包或名車。
在探討理財時，許多人常面臨入不敷出的窘境，這往往是因為分不清這兩者的界線。為了改善收支失衡的狀況，建議可以利用手機 APP 記錄每個月的每一筆消費。這些工具通常會將開銷細分為保險、交通、電話、娛樂或家庭雜支等數十個項目，並在月底產出統計圖表。
陳理事長建議，大家可以檢視這些圖表，將所有項目重新劃分為「需要」與「想要」兩大類。他分享自己每隔一兩年，或是感覺手頭吃緊、面臨特殊狀況時，就會進行這項檢視。結果往往會發現，真正的「需要」其實僅占總開銷的 30%至40%，其餘的50%甚至70%，全都是「想要」。
一旦認清這個事實，只要果斷將「想要」的支出砍半，往往就能實現收支平衡。透過這樣的記錄與分類，就能更輕鬆地協助孩子建立健康的消費價值觀。
零用錢之外 還可「做工得工價」
第三個觀念是引導孩子理解「做工的得工價」的道理。陳理事長說，由於孩子的零用錢通常是固定的，無法自行生財，父母應該積極創造機會，讓孩子透過付出勞力與代價來贏得獎勵。這能讓孩子深刻明白天下沒有白吃的午餐，如果想要得到某樣東西或完成夢想，就必須靠自己的努力去爭取這份收入。
除了日常的零用錢，家長或長輩也可以為孩子設定階段性的目標。例如，在課業表現上設定獎勵機制（如達到100分給予200元獎金），或是當孩子主動、不討價還價地完成某些日常規定時給予適當獎勵，這些都能成為他們的收入來源。
陳理事長建議，當孩子有了屬於自己的積蓄，在購買零食或玩具時，就必須學習自行掌控預算，思考有多少錢、能花多少錢。這種從小扎根的財務自主能力，將對孩子的一生產生巨大的幫助。
藉由上述理財概念的實踐，孩子也能進一步學習如何設立人生目標。雖然要求孩子規劃三、五年的長遠未來，並不切合實際；但父母可以引導他們以「一學期」為單位來訂定目標，問問他們這學期想完成什麼、願意付出怎樣的努力。
例如，熱愛運動的孩子可以設定這學期的努力方向，目標是在班級、年級或各類運動比賽中拿下三個冠軍，讓自己擁有清晰的奮鬥動力。
不只教理財 更教孩子實踐力
陳理事長分享，他的孫子非常熱愛運動，每次在學校表現優異得到前三名獎金時，父母也會適時在獎金之外「加碼」獎勵。這種方式不僅創造了正向誘因，更讓孩子學會設定目標，並在完成目標後獲得相應的賞賜。
從小不只是灌輸理財觀念，更能透過這種方式讓孩子學會設定目標與建立動機。當孩子明白這些事情對自己的未來很重要，長大後自然會具備「設定目標、全力完成」的實踐力。
最後，陳理事長表示，他常引導孫子，想買比較昂貴的物品時必須承擔部分的責任，例如由孩子自己出資一半、父母出資一半，若仍有不足，外公外婆也可以適度支持。核心原則是讓孩子「參與其中」，絕不能讓他習慣凡事都有「免費的午餐」。一旦孩子認為一切獲得都是理所當然，便容易失去感恩與奮鬥的心；唯有讓他們明白需要踏實努力，才是送給孩子最珍貴的人生資產。
