【記者梁敬彥/採訪報導】台灣已經進入超高齡社會，根據內政部統計，國人的平均餘命達80.77歲。當長壽已成為可以預期的人生處遇，如何活得老，還要活得好與活得健康，是需要及早進行規劃的晚年安穩生活準備。
根據衛生福利部統計，雖然國人的平均餘命已逾80歲，但不健康的餘命也達到7.78年。晚年可能會受到失能、失智、慢性疾病（包括癌症）的影響，造成生活自理功能受限，甚至是臥床的晚年生活，對個人和主要的照顧者來說，都是很大的負擔。根據衛福部與國家發展委員會公布的《長期照顧十年計畫3.0》，2026年全台長照需要（失能）人口已達92.29萬，推估到了2035年會達到129.59萬。
當現今的人們退休後的晚年生活可能長達20-30年，長壽未必等於能夠安享晚年的時候，如何在個人健康尚仍能自主規劃決定時，妥適規劃自己的晚年生活與照護方式，讓自己不但可以活得老，更能活得好？
主動收入與被動收入都重要
無子西瓜社會福利基金會副執行長莊金德受訪時表示，「凡事豫則立，不豫則廢」，規劃晚年退休生活，也是如此。台灣人愈來愈長壽，但好漢就怕病來磨，要活得老更要活得好，事先規劃準備就非常重要。晚年生活要準備多少養老退休金，因人而異，但都需要規劃；且所準備的養老金，都能夠藉由風險性較低的投資，不斷累積且再創造。也就是說，在從職場退休，少了薪資的主動收入後，仍需有穩定的被動收入進帳。
莊金德表示，能持續創造被動收入的低風險投資，包括銀行定存利息、股票股利與ETF配息和儲蓄保險，而在規劃晚年生活基金準備，也要考慮到通貨膨脹的變數。因為隨著科技與醫療技術的進步，未來很多人可能都可以活到120歲，所以更要做長期的理財規劃。
莊金德說，現在很多已經超過法定退休年齡的長者，因為擁有的專業和一技之長仍符社會所需，因此從職場退休後，仍會有企業或機構聘任，除了按月領的勞保退休金和投資的被動收入外，每月仍有薪酬的主動收入，這種老年生活情況，在步入超高齡化社會的台灣，應會愈來愈普遍；所以培養自己退休後再就業的專業能力，也可以納入晚年生活的規劃之中。
莊金德建議，長者若是想要在晚年「活得老」且「活得好」，也不會因為失能、失智或是罹患惡疾，衍生醫療、照顧與安養費用，造成子女沉重的經濟負擔和照顧壓力，他建議長者要在意識清楚、具備自主行為能力時提撥一筆養老金做安養信託。他建議最初開立安養信託帳戶，至少存入新台幣200萬元；有安養信託的長者，需確保所需的生活費、醫療費和看護費（包括住安養機構），都可以專款專用於自己的老年生活照顧，不會被他人所挪用。很多銀行的信託部都有承辦這類業務。
莊金德說，在現今台灣的長照體系中，長者若是罹患健保公告的重大傷病，經醫院評估符合資格後，長者可以領到重大傷病卡，政府會提供合宜的長照資源和醫療費用減免。很多長者的養老本短時間內大幅減少，最常見的原因是癌症病患自費藥物的開銷和後續的照顧（通常要請外籍看護）成本提高。所以他建議大家在規劃晚年的生活所需時，也要審慎評估在身體健康還沒有亮紅燈前，是否投保保險（如醫療險）。
退休生活依然可以活得精彩
聯合勸募理事長鄭信真牧師受訪時表示，他今年80歲，從長老教會牧職退休時，曾一次請領總會發給的退職金；退休後，每月另有長老教會提供退休牧師的安養金，以及勞保老年年金，作為退休生活的固定收入來源。
此外，他從年輕時就開始為自己與和師母的退休生活預作準備，包括儲蓄與定存，也透過基金、股票和儲蓄險、壽險、醫療險等方式進行理財與風險規劃。這些長期累積的儲蓄、投資與保險，加上退休後的年金與安養金，共同成為夫妻兩人晚年生活的經濟保障。
鄭信真牧師說，晚年安穩生活準備除了金錢之外，還包括健康與心靈的預備。因為人的生命氣息都是由上帝掌權，包括他在內，沒有人知道自己的晚年生活總共是多少時間，但基督信仰「身體是聖靈的殿」及「喜樂的心乃是良藥」提醒大家，既要活得久，也要活得好，除了做好老年生活的財務規劃之外，為健康及心靈存老本，也是很重要的一環。
特別是從職場退休後，要盡量找事情做。像他仍會帶領查經，也固定在聯勸與廣青文教基金會服事。上帝造人的自然律就是「要活就要動」，因此他依然維持身體健康狀態、與他人溝通互動，並保持清晰的頭腦思考，這還可以延緩及避免失能、失智及罹患重大惡疾，以及倚賴兒女及政府長照資源照顧的機率。
鄭牧師說，他認識很多長老教會跟他年齡相仿的退休牧師，仍固定帶團契和查經班，這使得他們的生活有目標、心靈有平安，身體的健康也因此能維持穩定，心喜樂、病就少，就會較有機會在高齡化社會活得長壽與健康。
高齡化社會老老照顧普遍
台南新豐長老教會王璨昇牧師受訪時表示，他在教會已經服事了26年，但現在也是高齡父母的主要照顧者。他也從牧會的經驗中看到，現在年長子女照顧更年老父母的情況愈來愈普遍，但先倒下去的，往往都是照顧老父母的年長子女，特別是在父母沒有預先做老年生活規劃之下，一旦出現失能和臥床情形，子女沒有了自己的時間和生活，經濟和健康很容易就被拖垮，所以每個人都要及早為自己的老年生活妥適規劃。
如何為自己的老年生活做妥善的規劃？王牧師建議，除了生活及醫療基金妥適預備外，與家人和他人的社會關係，也必須要事先預備。舉例來說，很多長者的兒女因工作或婚嫁關係不住在家中，致使長者都是彼此照顧或是獨居。這個時候，長久累積的關係存款，就用得上了。例如有穩定教會生活的長者，可以時常得到教會弟兄姊妹的幫助。而跟兒女關係好的長輩，心理狀態和情緒則較穩定，即使子女不能常在身邊，也可以靠著科技的輔助，彼此密切互動；若有照顧需求，還可以結合社區與長照資源，提供及時的協助。
王璨昇牧師表示，再過幾年他就要從牧職退休。感謝主，長老教會對全職事奉牧者，特別是資深牧師，在職期間提供相對穩定的薪資待遇，高於目前台灣勞工每月平均薪資4.89萬元；退休時可一次請領退休金，之後每月也有數千元的安養年金，加上勞保老年年金，使退休牧者仍有一定的生活保障。
王牧師也提早為退休生活預作準備，目前已在教會附近購置房產，作為退休後的安養居所。他在全職事奉前具有檢驗師專業，因此退休後除了在教會擔任志工，若有需要，也具備重返職場、再就業的條件。
他認為，退休準備不能只考慮金錢，還要兼顧健康與人際關係。從居住、財務到身心人健康及退保後的生活安排，都應提早規劃，才能讓晚年不只是「活得老」，更能「活得好」。
